Výroční zpráva o sankcích v oblasti distribuce pojištění v EU

Počet pokut v pojišťovacím sektoru setrvale stoupá

Ze zprávy EIOPA vyplývá, že celkem bylo v Evropské unii v roce 2023 za porušení regulace v oblasti distribuce pojištění a zajištění uloženo 1.510 sankcí. Celková hodnota udělených pokut činila 326.073 EUR. V rámci České republiky bylo uděleno 15 pokut v celkové výši 114.482 EUR. V komparaci s ostatními státy to tedy vypadá na prvenství, alespoň co do součtu pokut. 

Počet uložených pokut všeobecně stoupá. Tento trend nevynechává ani Českou republiku.  Zejména od roku 2021 dochází k nárůstu počtu pokut a dalších sankcí v souvislosti s požadavky na dohled nad produkty a jejich správu (nařízení POG) v důsledku intenzivnějšího dohledu na národní i evropské úrovni. 

Zpráva také poukazuje na trvalý nárůst sankcí týkajících se obecných pravidel obchodního chování, jako je poskytování poradenství. Jak EIOPA již dříve avizovala, věnovala rovněž zvýšenou pozornost oblasti Value for money, neboli principu hodnoty za peníze (nejvýhodnější kombinace nákladů, kvality a požadavků zákazníka) a celkově přístupům zaměřeným na zákazníky. To se překlopilo i do aktivity národních orgánů. 

Jaké sankce jsou udělovány?

Po pěti letech uplatňování směrnice o distribuci pojištění (IDD) EIOPA identifikovala následující trendy v používání konkrétních sankčních nástrojů:

• Za posledních pět let jsou nejčastěji využívanými sankcemi odnětí registrace (více než 8.000 případů) a správní pokuty (více než 3.800 pokut), zejména v případech porušení požadavků na registraci a odbornou způsobilost podle článků 3 a 10 IDD.

• Příkazy k zastavení činnosti, které se většinou využívají před formálním zahájením sankčního řízení, byly úspěšné při preventivním omezení nebo vyřešení problémů ještě předtím, než by měly negativní dopad na spotřebitele.

• Sankce za obecná pravidla obchodního chování stanovená v IDD, např. v oblasti poskytování poradenství, se nadále zvyšují. Častým předmětem sankčních opatření se stal požadavek dle čl. 17 odst. 1 IDD, který vyžaduje, aby pojišťovací distributoři jednali čestně, spravedlivě a profesionálně v nejlepším zájmu zákazníků.

Stejně jako v předchozích zprávách, EIOPA i letos upozorňuje na to, že sankce sice jsou klíčovým nástrojem k prevenci nekalého jednání, ale protože jsou obvykle zaměřeny na jednotlivé společnosti nebo osoby, pro řešení širších tržních nedostatků mohou být účinná i jiné opatření. Zároveň existují významné rozdíly v přístupu mezi členskými státy. Proto by závěry o účinnosti dohledu nad směrnicí IDD neměly být vyvozovány pouze na základě počtu uložených sankcí v daném členském státě.

Nejčastější porušení pravidel pro distribuci pojištění

Nejfrekventovanějšími porušeními IDD byly tyto oblasti:

• požadavky na registraci (článek 3),

• volný pohyb služeb a svobody usazování (kapitola III, zejména článek 4),

• profesní a organizační požadavky (článek 10),

• další organizační požadavky (články 14-16), hlavně absence spolupráce u mimosoudních řešení sporů.

Většina porušení IDD se týká pojišťovacích zprostředkovatelů, u nichž byly sankce ukládány především z důvodu nedodržení článků 3 a 10 směrnice IDD.

Nejdůležitějším prvkem, který lze v roce 2023 pozorovat v souvislosti s porušením požadavků na informace a pravidel chování, je výrazný pokles porušení souvisejících s dodatečnými požadavky na pojišťovací produkty s investičním prvkem. Konkrétně se jednalo o 263 porušení méně ve srovnání s rokem 2022. Pro Českou republiku se jednalo o 9 detekovaných porušení.

Problémy v oblasti řízení produktů při distribuci pojištění (nařízení POG)

Od roku 2021 byla zvláštní pozornost byla věnována požadavkům nařízení POG, kde se projevuje zpřísněný evropský dohled. Sankcím byli vystaveni jak poskytovatelé pojistných produktů (články 4-9 nařízení POG), tak distributoři (články 10-12 nařízení POG). I když Česká republika v této oblasti za rok 2023 sankce neudělila, u jiných států byl patrný nárůst postihů. Nejvyšší počet porušení těchto pravidel byl identifikován v Belgii. 

Sankcionována pak byla jak procesní pochybení (např. absence POG politik), tak nedostatky v obsahu a implementaci (např. nedostatečné vymezení cílového trhu, chybějící revize produktu nebo její nedostatečnost). K nejčastějším opatřením patřily příkazy k zastavení činnosti a další správní opatření.

Přístup k sankcionování je v současné fázi spíše informativní, jeho cílem je upozornit pojišťovací distributory a poskytovatele pojišťovacích produktů na efektivní aplikaci požadavků nařízení POG tak, aby byla zajištěna konzistentní a silná ochrana zájmů zákazníků. Je také kladena větší odpovědnost na tvůrce produktů.

Příslušné národní orgány se zaměřily na zákaznicky orientovaný přístup v celém hodnotovém řetězci distribuce pojistných produktů. Sankcionovaly případy, kdy byl tento přístup a důraz na ochranu koncového zákazníka opomenut. Tento trend je patrný nejen v podobě zvýšeného počtu pokynů k implementaci požadavků POG, ale také v obsahu samotných sankcí.

Co lze číst mezi řádky?

Zpráva EIOPA potvrzuje pokračující trend sílícího dohledu nad pojišťovacím sektorem, a to zejména v oblastech zaměřených na ochranu spotřebitelů.

Národní orgány stále častěji využívají jak sankce, včetně pokut, tak i preventivní opatření k zajištění souladu s regulací a k ochraně zákazníků před nekalými praktikami při distribuci pojištění.

Údaje o uložených sankcích mohou odhalit významné nedostatky či časté chyby. Poskytují však pouze částečný pohled na otázky chování na trhu nebo dohledu. Jak EIOPA každoročně sbírá více dat a získává zkušenosti v této oblasti, usiluje o lepší kontextualizaci údajů o sankcích.

Je také důležité vzít v úvahu, že v rámci směrnice IDD neexistuje jednotný sankční režim. IDD stanovuje základní požadavky, které musí sankce splňovat, avšak některé obsahové, a především procesní aspekty sankčního režimu zůstávají v pravomoci jednotlivých členských států EU. Proto zpráva EIOPA zároveň upozorňuje na rozdíly v přístupu mezi členskými státy – některé porušení IDD řeší sankcemi, jiné volí alternativní dozorová opatření. EIOPA tak znovu zdůrazňuje, že samotný počet sankcí není jediným ukazatelem efektivity dohledu.

Článek je publikován taktéž na doméně GDPR.cz