Před mikrofonem: Budoucností pojištění je online a digitalizace

Na blížícím se Insurance Foru 2024 vystoupíte na téma „Technologická revoluce v oblasti pojištění motorových vozidel v souvislosti s implementací směrnice o pojištění motorových vozidel. V čem ta technologická revoluce spočívá z pohledu pojišťoven?

Lucie Žulavská (Slavia pojišťovna a.s.): Hlavní technologickou změnou z pohledu pojišťoven je bezesporu povinný přechod na on-line zpracování procesů v rámci pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Pro pojišťovny to znamenalo složité nastavení procesů spojených zejména se vznikem a zánikem pojištění tak, aby plně odpovídaly zákonné definici.

Jak tyto změny ovlivní pojištění motorových vozidel z pohledu klientů?

Lucie Žulavská (Slavia pojišťovna a.s.): Z pohledu klientů se jedná o zásadní změnu v tom pohledu, že samotný vznik pojištění je ve valné většině pojišťoven podmíněn zaplacením prvního pojistného. Pojištění se tak v určitém ohledu chová jako běžný e-shop – dokud službu či zboží nezaplatíte, nedostanete ho. Na to běžný klient na českém trhu v oblasti pojištění nebyl zvyklý. Minimálně u smluv sjednávaných distančním způsobem klient pojištění dříve sjednal a následně měl určitou lhůtu na zaplacení pojistného. A právě to už dnes neplatí.

Jak to řešíte ve Slavia pojišťovně? Setkali jste se nějakými komplikacemi, ať už technickými, legislativními nebo nedůvěrou ze strany klientů či obchodních partnerů?

Lucie Žulavská (Slavia pojišťovna a.s.): Slavia pojišťovna nabízí sjednání pojištění právě zaplacením prvního pojistného, ať už je to online přes platební bránu nebo bankovním převodem. Společnost si na tento způsob sjednání pojištění teprve musí zvyknout a dodržovat stanovené lhůty, resp. časové intervaly pro platbu pojistného. Bez tohoto kroku totiž návrh pojištění spadne, klient bude muset celý proces absolvovat znovu a reálně hrozí riziko, že po určitou dobu bude nepojištěn. Navíc klienti si dost často neuvědomují, že pokud např. požadují okamžitý počátek pojištění a zvolí platbu bankovním převodem, musí mít jistotu, že jejich banka umožňuje tzv. okamžitou (instantní) platbu. V opačném případě platba na účet pojišťovny může dorazit až s několikadenním zpožděním, a klient tak bude až do té doby nepojištěn. 

Které procesy a datové toky mezi různým hráči v oblasti pojištění obecně, či pojištění motorových vozidel specificky, jsou podle vás v digitalizaci nejdál a kdo má naopak ještě rezervy?

Lucie Žulavská (Slavia pojišťovna a.s.): Český pojistný trh je z pohledu některých evropských zemí – patrné je to např. na digitalizačních dravcích typu Litva, Lotyšsko, Estonsko –  poměrně zakonzervovaný a již potřeboval jasný impuls k tomu, aby se rovněž pohnul kupředu. Tímto impulsem byla bezesporu nová právní úprava v rámci revize MID, resp. nového zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla.

Do budoucna se musíme připravit na to, že onlinizace v rámci povinného ručení byla jen první vlaštovkou a že takto budou muset fungovat i ostatní pojišťovací produkty a související procesy. Samotná digitalizace tak ovlivní i ostatní procesy, včetně např. likvidace pojistných události. Lidský faktor tak bude ustupovat do pozadí.

Na Insurance Foru 2024 vystoupíte také v panelové diskusi na téma nových trendů v pojišťovnictví. Naznačíte, jaké jsou podle vás hlavní trendy v pojišťovnictví v českém i evropském měřítku?

Lucie Žulavská (Slavia pojišťovna a.s.): Pokud se i zde  zaměřím na svou specializaci, kterou je pojištění motorových vozidel, tak zde vidíme zejména trendy spočívající v přípravě evropských států na problematiku autonomních vozidel a s tím souvisejícím korektním nastavením odpovědnosti relevantních subjektů. Pojištění odpovědnosti už tak nebude fungovat výlučně na objektivní bázi provozovatele, ale bude se zde prolínat odpovědnost výrobce daného vozidla, výrobce softwaru a určitý podíl i nadále bude na samotném provozovateli.

Pojišťovnictví bude stále více tendovat k pojistné ochraně postavené na míru danému klientovi, který si ji bude moci sestavit přesně dle svých potřeb za využití online platforem.

A co bude pojišťovnictvím hýbat v příštích letech?

Lucie Žulavská (Slavia pojišťovna a.s.): Z pohledu celoevropského to bude zejména vše výše uvedené. Z pohledu českého pojistného trhu by určitě bylo dobré dopracovat po legislativní stránce možnost komerčního zdravotního pojištění, což je něco, co na našem trhu velmi chybí.

Finanční trh je velmi silně regulovaný a proud nových právních předpisů neslábne. Ať už v jednotlivých sektorech, nebo průřezově, například v oblasti kybernetické bezpečnosti a provozní odolnosti (nařízení DORA), boje proti legalizaci výnosů z trestné činnosti (AML) atd. Která z nových či připravovaných regulací podle vás bude pro pojišťovnictví představovat největší výzvu?

Lucie Žulavská (Slavia pojišťovna a.s.): Nařízení DORA teď bezesporu hýbe finančním trhem. Co zde trochu chybí, a jako velký nedostatek se to ukázalo již při implementaci revize MID, byla nedostatečná informovanost, resp. edukace o dopadech těchto evropských regulací na odbornou i laickou veřejnost. Preciznější výkladová pravidla ze strany relevantních autorit by určitě byla prospěšná. U nařízení DORA např. subjekty z řad pojišťovacích zprostředkovatelů doteď nemají jasno, zda na ně nařízení dopadá či nikoli.

Řada nových předpisů si klade za cíl pomoci byznysu a inovacím. Nastavením pravidel pro efektivnější sdílení a využití dat v oblasti automotive, upřesněním pravidel pro odpovědné využíváním umělé inteligence atd. Která z nových regulací má v tomto podle vás největší potenciál a skutečně může (pojišťovacímu) byznysu pomoci?

Lucie Žulavská (Slavia pojišťovna a.s.): Velmi prospěšnou regulací, a na evropské úrovni k této problematice vzniklo i několik iniciativ (např. Data4drivers), by bylo efektivní sdílení dat o vozidlech. Musí však dojít k požadovanému konsensu mezi zúčastněnými subjekty. Zejména výrobcům automobilů se totiž prozatím sdílení cenných dat z vozidel nejevilo jako efektivní, resp. ze svého pohledu v něm neviděli potřebný přínos. 

Existuje naopak nějaká bariéra, překážka pro efektivní využití technologií v pojišťovnictví, kterou by bylo možné legislativně odstranit?

Lucie Žulavská (Slavia pojišťovna a.s.): Rozhodně a máme zde i konkrétní případ! V původně navrhovaném znění zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla bylo poměrně jasné ustanovení o tom, že Kancelář pojistitelů sdílí data o vozidlech nejenom s členskými pojistiteli, ale na základě pověření i s dalšími subjekty. Toto ustanovení mělo narovnat postavení i dalších pojišťovacích zprostředkovatelů zejména v agentské roli, kteří se k relevantním datům pro sjednání pojištění musí dostávat poměrně technologicky náročně, přes daného pojistitele. Takováto úprava by v podstatě korigovala stav, který i v Irsku napadala Evropská komise za diskriminační.

U nás se však předmětné ustanovení do finálního textu zákona nedostalo. Proč? Protože zejména některé pojišťovny trvaly na exklusivním právu pro zpracování relevantních dat o vozidle. Tento stav však nelze považovat za šťastný, bezesporu brání technologickému vývoji a diskriminuje určitou skupinu subjektů na trhu.

Rozhovor je rovněž publikován na doméně GDPR.cz.

Lucie Žulavská, projektová manažerka Slavia pojišťovny a.s. Po studiu právnické fakulty se začala profesně profilovat na oblast neživotního pojištění, zejména pak pojištění motorových vozidel. Nejprve působila jako právník na Úseku pojištění motorových vozidel KOOP. Následně v rámci holdingu VIG dostala za pojištění vozidel na starost projekt implementace SAP. Ve Vídni zastupovala VIG CZ i z pozice člena Change Decision Boardu. S mezizastávkou u rakouské makléřské společnosti GrECo, kde z pozice právníka měla na starost zejména oblast profesní odpovědnosti,  se vrátila opět k agendě pojištění motorových vozidel, a to z pozice gestora a právníka ČAP. Mimo jiné se tak v rámci evropských aktivit podílela na revizi MID. Poté pak Lucie Žulavská působila jako Legal Officer ve společnosti Colonnade Insurance S.A. 

Slavia pojišťovna a.s., člen skupiny SPGROUP a.s. a expert na neživotní pojištění, staví na dlouholetých zkušenostech z pojišťovnictví, které sahají až do dob rakousko-uherské monarchie, do roku 1869. Je jedinou ryze českou pojišťovnou s tradicí na našem trhu již 155 let. Dnes patří mezi top10 neživotních pojišťoven v České republice a mezi lídry v oblasti pojištění cizinců. Své služby poskytuje fyzickým osobám, živnostníkům, malým a středně velkým firmám, velkým korporacím či obcím a městům Prostřednictvím 18 poboček a více než stovky kontaktní míst obsluhuje více než 250 000 aktivních klientů. 

Portál GDPR.cz je mediálním partnerem konference INSURANCE FORUM 2024.